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黄志凌:中国银行业如何走向成熟
发表时间 :2018/02/13 02:56:34     阅读 :

作者简介:黄志凌,中国建设银行首席经济学家,中国人民大学国际学院金融风险管理学科全球顾问委员会(GAB)委员。研究员,经济学博士,主要研究方向为宏观经济和金融理论、商业银行和投资银行业务。

经过改革开放近40年的持续探索和发展,中国的银行业发生了翻天覆地的变化。中国银行业资产规模从改革开放初期的3000多亿元人民币增加到2016年末的232万亿元,不良贷款率已从高峰时的30%左右下降到2016年底的1.74%。2017年年初以来各种媒体分析显示,中国金融业增加值占国内生产总值(GDP)的比重由2005年的不足5%,提高到2016年底的8.4%,已超过美国、英国、德国、日本等主要发达国家(美国和日本这一比值的历史高位分别在7.7%和8.5%)。从微观角度来看,中国金融行业的上市公司利润占全部上市公司总利润比重达到57%(其中银行业上市公司利润占全部上市公司总利润比重达46%),而在金融市场更发达的美国这一比重为45%。作为银行经济学家,看见中国银行业不断“长大”,当然是很高兴的,但我们也同时感到“长大”并不等于“成熟”,中国银行业如何走向成熟是银行家面临的更大挑战。

一、中国银行业“长大"的过程充满着曲折

回顾历史,我们不难发现中国银行业规模扩张的主要驱动力,来自于中国改革开放和经济持续高速增长产生的金融需求。始于1978年的改革开放,为新中国银行业带来了第一次发展机遇。根据对外经济开放、对内经济搞活的政策,中央政府开始对银行系统进行恢复和重建。在1979年10月,邓小平提出“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆,要把银行办成真正的银行”之后,国有银行改革开始起步。“工农中建”四行相继恢复(分立)和成立。1979年,为加强对农村经济的支持,中国农业银行恢复;为适应对外开放和国际金融业务需要,中国银行从中国人民银行中分设出来;中国人民建设银行也从财政部分离出来,成为一家独立的银行,后来由中央批准为管理基本建设投资的国家专业银行;1984年,中国工商银行从中国人民银行分离,中国人民银行专门行使中央银行职能,过去承担的工商信贷和储蓄业务由中国工商银行经营,从而形成了中央银行加四大国有专业银行的银行业格局。

在银行业不断分设的同时,非银行金融机构也开始进行恢复建立,积极探索并发挥自身在经济建设中的作用。1979年国务院正式批准成立中国国际信托投资公司,1980年国务院批准中国人民保险公司逐步恢复停办了20年的国内保险业务;此外,一些地区还出现了少量的城市信用社,国内金融机构多样化局面初步形成。

随着改革开放范围的扩大和步伐的加快,金融体制改革也受到了高度重视。1984年中共十二届三中全会通过的《中共中央关于经济体制改革的决定》要求,“在价格改革的同时,还要进一步完善税收制度,改革财政体制和金融体制”。1986年1月7日,国务院颁布《银行管理暂行条例》,对包括中央银行在内的各类金融机构的职能分别作了规定,自此中国银行业迎来了快速发展的第一个黄金时期。1987年,交通银行重新恢复,招商银行、深圳发展银行和中信实业银行等一批新型股份制银行相继设立,一些外国银行被允许在指定经济区设立分支机构。上述举措给银行业引入了市场竞争机制,推动了中国银行业市场经营能力的提高。但此时的银行业还未摸索出一套能够适应市场要求的约束机制和管理制度,国有银行还没有完全摆脱计划经济体制的思想束缚,行政化色彩浓厚。为此,对国有专业银行进行企业化改革的探索也已开始启动。

经过几年实践,简单的“企业化”改革思路不仅使银行业难以满足经济发展的需要,也导致银行业自身问题丛生。于是,1993年《国务院关于金融体制改革的决定》明确提出建立政策性银行,实现政策性金融和商业性金融分离,并将国家专业银行办成真正的国有商业银行。为分离专业银行所承担的政策性业务,1994年国家设立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行。1995年《商业银行法》颁布,这是新中国成立以来所颁布的第一部金融法律,是中国金融体制改革过程中的一座重要里程碑。《商业银行法》的实施,为国有银行从过去的专业银行向商业银行转变确立了法律框架,为国有银行向“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的商业化模式转变奠定了基础。

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